被監(jiān)管叫停且已沉寂多年的“首月0元”“首月1元”股票100杠桿平臺(tái)，又以“首月0.6元”的方式悄然歸來(lái)；監(jiān)管一再要求杜絕的返傭，卻仍以發(fā)送“會(huì)員福利”的方式存在；官網(wǎng)顯示合作的保險(xiǎn)公司已到期，消費(fèi)者卻仍可以正常下單購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品……
近年來(lái)，監(jiān)管接連針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、保險(xiǎn)銷售全流程發(fā)文規(guī)范，行業(yè)內(nèi)涉嫌違規(guī)的情況基本有所收斂。但北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，星火保疑似與監(jiān)管的明文規(guī)定背道而馳，且狂飆不止。
一旦違規(guī)火苗漸燃漸旺，對(duì)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司都會(huì)造成傷害，這一點(diǎn)目前已在部分消費(fèi)者身上得到了驗(yàn)證?！氨疽詾樵略聨酌X(qián)，結(jié)果次月卻扣款幾十元……”近日，有消費(fèi)者對(duì)記者表示，在星火保買(mǎi)保險(xiǎn)，感覺(jué)踩了坑、上了當(dāng)。
首月優(yōu)惠、投保后可以收到“會(huì)員福利”，星火?？瓷先ッ髅魇窃跒橄M(fèi)者降低保費(fèi)門(mén)檻送福利，卻緣何成了“一地雞毛”？
“遠(yuǎn)離保險(xiǎn)”竟因星火保而起？
“大病可能生不了，但小病肯定會(huì)有吧？”由于保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方式之一，家住河北省的吳冠（化名）抱著讓自己有份保險(xiǎn)保障的心理，今年5月通過(guò)星火保買(mǎi)了份幾毛錢(qián)的保險(xiǎn)，但吳冠告訴記者，6月、7月、8月每個(gè)月都會(huì)被扣款數(shù)十元甚至上百元，扣款的保險(xiǎn)還不止一款。
這讓她覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)被騙了，產(chǎn)生了退保的心理。
通過(guò)吳冠提供的截圖信息顯示，其投保的保險(xiǎn)包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)?！氨ｋU(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)時(shí)花了幾毛錢(qián)，當(dāng)時(shí)想著幾毛錢(qián)一個(gè)月挺劃算，但沒(méi)想到后續(xù)開(kāi)始出現(xiàn)了兩筆不同保險(xiǎn)的扣款，分別為61元和83元?！眳枪诒硎?，實(shí)際看下來(lái)，星火保有誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)的嫌疑，相關(guān)投保界面一下子跳過(guò)去了，當(dāng)時(shí)沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)就點(diǎn)了，沒(méi)有和其解釋清楚不同的產(chǎn)品綁在一起賣(mài)。
與吳冠一樣，通過(guò)星火保“一頓操作”購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)后，感覺(jué)被騙的消費(fèi)者不在少數(shù)。截至目前，黑貓投訴平臺(tái)共有800余條投訴中包含“星火?！?，相關(guān)消費(fèi)者反饋的問(wèn)題包括亂扣費(fèi)、誘導(dǎo)買(mǎi)保險(xiǎn)等。
此外，通過(guò)星火保小程序這一銷售渠道來(lái)看，目前共有超過(guò)1000條評(píng)分，有不少消費(fèi)者給出了“很差”的評(píng)分。涉及的700多條評(píng)論中，有不少消費(fèi)者給出了類似的評(píng)價(jià)：“欺騙消費(fèi)者?！薄昂鷣y扣費(fèi)，前個(gè)月說(shuō)每月0.7元，第二個(gè)月就直接原價(jià)，遠(yuǎn)離保險(xiǎn)?！薄安唤ㄗh使用，自從用了后，被騷擾電話打爆了?！?/p>
也有用戶評(píng)論稱：“玩文字游戲，首月便宜，后面很貴，一直在忽悠人。退保后經(jīng)常電話騷擾，每次等重要電話的時(shí)候，接起來(lái)都是星火保的騷擾電話。退了就是退了，不要再指望我買(mǎi)你家保險(xiǎn)！”
而對(duì)于保險(xiǎn)相對(duì)陌生的群體來(lái)說(shuō)，則存在著更大的疑問(wèn)：“這是什么新型詐騙？”
“最近不知道怎么回事，總是有號(hào)碼打來(lái)電話推薦買(mǎi)保險(xiǎn)，還會(huì)發(fā)來(lái)帶來(lái)星火保字樣的短信鏈接：‘親愛(ài)的會(huì)員，在嘛？您有1個(gè)保單待處理，點(diǎn)此查看……’剛開(kāi)始輸入手機(jī)號(hào)，然后發(fā)現(xiàn)要輸入身份證，嚇得我馬上退出來(lái)，這是不是新型詐騙？”徐桐（化名）對(duì)記者表示，擔(dān)心自己收到了詐騙鏈接，所以沒(méi)敢點(diǎn)擊下一步。
公開(kāi)信息顯示，星火保具有保險(xiǎn)中介牌照，為正規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其是安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”）旗下的交互式保險(xiǎn)咨詢服務(wù)平臺(tái)品牌。記者通過(guò)星火保了解到，該平臺(tái)在小程序在售的產(chǎn)品包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。
無(wú)獨(dú)有偶，記者在星火保平臺(tái)瀏覽完相關(guān)保險(xiǎn)信息后，隨后收到了一條類似于上述消費(fèi)者提及的信息：“系統(tǒng)提示您看過(guò)的健康保障還未完善，建議今日24點(diǎn)前確認(rèn)?！痹摋l信息中顯示有星火保字樣，同時(shí)附帶有投保鏈接。
“首月X元”藏隱患？
“每天低至5毛錢(qián)的投入，能讓您生病后看病不愁錢(qián)，避免家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境?！庇浾咄ㄟ^(guò)點(diǎn)擊上述鏈接發(fā)現(xiàn)，相關(guān)界面展示有太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“太平財(cái)險(xiǎn)”）承保的太平安享E生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。價(jià)格顯示為0.6元/月，并標(biāo)注了原價(jià)需要30元/月的信息。
填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)碼等信息，便可“加入保障”。
點(diǎn)擊“加入保障”后，系統(tǒng)自動(dòng)彈出彈窗，信息包括“投保須知”“免責(zé)聲明”“健康告知”，當(dāng)點(diǎn)擊“我已閱讀并同意所有內(nèi)容”后，便直接跳轉(zhuǎn)到了支付界面。
在支付過(guò)程中，支付界面顯示費(fèi)用為0.6元，收款方為安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。
“原價(jià)30元/月”變?yōu)椤?.6元/月”，如何實(shí)現(xiàn)的？相關(guān)支付界面給出了答案：“開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)，本單立減29.4元?！?/p>
“零首付”式營(yíng)銷并不新鮮，在2020年，這一營(yíng)銷遭到了通報(bào)批評(píng)?！笆自?元”“首月0.1元”“限時(shí)特惠，首月立減X元”的背后，有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將全年應(yīng)交保費(fèi)均攤至后11個(gè)月，消費(fèi)者雖享受了首月優(yōu)惠但并未得到保費(fèi)優(yōu)惠；也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率。
對(duì)照費(fèi)率表來(lái)看，上述太平財(cái)險(xiǎn)承保的太平安享E生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，以26—30歲為例，有社保的費(fèi)率為30元，意味著雖然可以實(shí)現(xiàn)首月0.6元，但后續(xù)11個(gè)月仍為每月30元，累計(jì)需要交330.6元保費(fèi)。不過(guò)，對(duì)于部分消費(fèi)者而言，尤其是并不專業(yè)的消費(fèi)者而言，上述推銷產(chǎn)品的策略令他們摸不著頭腦：以為是幾毛錢(qián)結(jié)果次月卻扣款幾十元？
“從費(fèi)率表看，每個(gè)月的保費(fèi)都是30元，但是實(shí)際交費(fèi)時(shí)首月只需要交0.6元，確實(shí)存在實(shí)際交費(fèi)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品備案保費(fèi)不符的情形。是保險(xiǎn)公司還是星火保給消費(fèi)者折扣對(duì)于行為定性很有必要?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示，如果是保險(xiǎn)公司提供的折扣，那就涉嫌違反《保險(xiǎn)法》和其他監(jiān)管規(guī)定中禁止的“保險(xiǎn)人（或者通過(guò)中介人）向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供合同以外的回扣或者其他利益”；如果是星火保提供，則星火保險(xiǎn)違反《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》禁止的“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”。
有業(yè)內(nèi)人士對(duì)此分析認(rèn)為，在上述行為中，并不存在保險(xiǎn)公司、星火保以外的真正“第三者”，優(yōu)惠對(duì)應(yīng)的錢(qián)大概率是虛假的。即使宣稱第三方支付平臺(tái)給的優(yōu)惠，由于收款方不是支付平臺(tái)，其并不代收保費(fèi)，所以本質(zhì)上還是屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)變相返傭。而如果優(yōu)惠背后實(shí)際由保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司承擔(dān)，穿透表象看本質(zhì)，還是可能涉嫌違法或違規(guī)。此外，不論是哪一主體，均不能給予保費(fèi)優(yōu)惠。
首月優(yōu)惠這一做法的目的，在上述業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，并不難拆解。一是通過(guò)分期支付模糊了消費(fèi)者真實(shí)的支出，讓消費(fèi)沖動(dòng)更強(qiáng)；二是通過(guò)續(xù)費(fèi)立減進(jìn)行一定程度的折扣，再次提升消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)欲。
而消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)可以享受首月優(yōu)惠，實(shí)則為一款產(chǎn)品的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)埋下“定時(shí)炸彈”。李文中表示，進(jìn)一步來(lái)看，這一行為一方面會(huì)擾亂市場(chǎng)秩序，引發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展；另一方面這種行為也容易讓消費(fèi)者誤解為每個(gè)月的保費(fèi)都很低廉，從而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，實(shí)際損害了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
需要關(guān)注的是，“每天低至XX”類似宣傳曾被監(jiān)管點(diǎn)名。去年底，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，在五個(gè)維度劃定短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)紅線。要求不應(yīng)使用“保費(fèi)低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬(wàn)”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳。
北京商報(bào)記者致函安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)采訪有關(guān)產(chǎn)品銷售、界面展示等相關(guān)問(wèn)題，截至發(fā)稿，該公司未進(jìn)行回復(fù)。但記者注意到，目前，重新打開(kāi)上述鏈接后，在太平財(cái)險(xiǎn)承保的太平安享E生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)銷售界面中，“每天低至5毛錢(qián)的投入”已更換為“每月投入一頓飯錢(qián)”。
誤導(dǎo)性宣傳扎堆出現(xiàn)？
當(dāng)支付完太平財(cái)險(xiǎn)承保的太平安享E生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)，返回此前的投保界面后，還推薦起了其他保險(xiǎn)：“買(mǎi)完醫(yī)療險(xiǎn)，86%的人會(huì)完善重疾險(xiǎn)?！?/p>
相關(guān)推薦信息中還注明了：您的12位好友已完善保障。
值得一提的是，記者還通過(guò)另外幾位用戶實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，投保太平財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)后，該界面也同樣顯示有：您的12位好友已完善保障，并附有類似頭像的標(biāo)識(shí)。
但其中一位用戶表示，自己不僅微信并沒(méi)有12位好友，其他社交平臺(tái)也沒(méi)有超過(guò)12位好友，手機(jī)號(hào)碼也并未存儲(chǔ)有12位聯(lián)系人。這不禁令相關(guān)用戶對(duì)這一宣傳產(chǎn)生了不解：“12位好友已獲取保障，是我的哪12位好友？難不成是噱頭？”
業(yè)內(nèi)人士基于上述情況分析認(rèn)為，如果“您的12位好友已完善保障”指的是一位用戶的12位好友已購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，這很大可能是虛假宣傳，銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的知情權(quán)?！斑@一宣傳方式可能涉嫌夸大或誤導(dǎo)性宣傳，可能使消費(fèi)者誤以為自己的好友已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了該保險(xiǎn)產(chǎn)品并獲得了保障，從而增加自己的購(gòu)買(mǎi)欲望，這種宣傳方式可能誤導(dǎo)消費(fèi)者，損害其知情權(quán)和選擇權(quán)?！焙幽蠞砷嚷蓭熓聞?wù)所主任付建表示。
北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超也表示，如果其所宣傳的12位好友并不存在，該機(jī)構(gòu)存在虛假宣傳的情況；而如果其所宣傳的12位好友確實(shí)為該用戶的真實(shí)社交軟件好友，則可能涉嫌因?yàn)槌匾薅炔划?dāng)使用個(gè)人信息而侵犯消費(fèi)者隱私。
上述界面中展示的保險(xiǎn)為永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“永誠(chéng)保險(xiǎn)”）承保的永誠(chéng)愛(ài)健康惠民重疾險(xiǎn)，該界面展示的價(jià)格同樣為0.6元/月，而原價(jià)需要39.1元/月。同樣，該筆訂單也立減了一筆費(fèi)用，支付時(shí)顯示：“開(kāi)通主動(dòng)續(xù)費(fèi)，本單立減38.5元。”不止再度進(jìn)行了首月保費(fèi)優(yōu)惠，記者還發(fā)現(xiàn)，在銷售永誠(chéng)保險(xiǎn)的永誠(chéng)愛(ài)健康惠民重疾險(xiǎn)時(shí)，不同的渠道會(huì)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。
從網(wǎng)頁(yè)端來(lái)看，對(duì)于“您進(jìn)入投保流程，請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款等”提示，僅會(huì)進(jìn)行三秒展示，三秒展示過(guò)后，則代表直接確認(rèn)，而在微信公眾號(hào)中的投保鏈接入口，并不會(huì)對(duì)相關(guān)彈窗進(jìn)行倒計(jì)時(shí)展示，意味著如果不點(diǎn)擊確認(rèn)，則無(wú)法進(jìn)入后續(xù)的投保環(huán)節(jié)。
除此之外，在公眾號(hào)一端投保上述保險(xiǎn)時(shí)，支付前的最后一步也是更為重要的一步，即彈窗確認(rèn)信息時(shí)，會(huì)強(qiáng)制要求閱讀投保須知以及特別約定，并且在健康告知一欄中，提供了“確認(rèn)符合”和“暫不符合”的選項(xiàng)，但在網(wǎng)頁(yè)端，投保須知、特別約定、健康告知三大重要信息只需點(diǎn)擊一鍵“我已閱讀并同意所有內(nèi)容”，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，無(wú)疑是從源頭上為部分消費(fèi)者創(chuàng)造了“略過(guò)”閱讀的機(jī)會(huì)。
需要注意的是，記者在投保上述保險(xiǎn)的過(guò)程中，相關(guān)投保界面還會(huì)顯示“世界500強(qiáng)承保，值得信賴”字樣。不過(guò)，永誠(chéng)保險(xiǎn)作為一家中小財(cái)險(xiǎn)公司，是否為世界500強(qiáng)存疑。8月，最新的《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜發(fā)布，記者并未在榜單中查詢到永誠(chéng)保險(xiǎn)。
7月，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律公約》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，不向消費(fèi)者進(jìn)行欺詐、隱瞞或誤導(dǎo)性宣傳。如果永誠(chéng)保險(xiǎn)并非世界500強(qiáng)，李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這樣宣傳涉嫌虛假宣傳，違反《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)自律要求。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，加強(qiáng)合規(guī)管理非常重要，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作中介機(jī)構(gòu)的管理與要求以滿足合規(guī)要求。如果中介機(jī)構(gòu)持續(xù)存在類似行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)停止與其合作。
合作到期仍能出單？
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。既屬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，便須符合配套監(jiān)管政策的要求。
《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立官方網(wǎng)站，參照《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）相關(guān)規(guī)定，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欄目進(jìn)行信息披露，披露內(nèi)容包括但不限于：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間開(kāi)展合作的，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)分別披露合作機(jī)構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)合作范圍及合作起止時(shí)間。
然而，雖然星火保官網(wǎng)披露了與諸多保險(xiǎn)公司合作的信息，但根據(jù)相關(guān)披露信息，太平財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)保險(xiǎn)與星火保的合作已經(jīng)結(jié)束。
具體來(lái)看，星火保官網(wǎng)中的合作保險(xiǎn)公司信息一欄中，顯示太平財(cái)險(xiǎn)的合作業(yè)務(wù)范圍為健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，永誠(chéng)保險(xiǎn)的合作業(yè)務(wù)范圍為健康險(xiǎn)。其中，太平財(cái)險(xiǎn)合作開(kāi)始到結(jié)束的時(shí)間為2022年4月28日—2024年5月17日；永誠(chéng)保險(xiǎn)合作的結(jié)束時(shí)間則已過(guò)去半年之久，合作開(kāi)始到結(jié)束的時(shí)間為2022年11月26日—2023年11月15日。
雖然官網(wǎng)披露的合作期限已過(guò)，但基于上述投保流程不難發(fā)現(xiàn)，記者近期仍可以通過(guò)星火保的相關(guān)鏈接投保太平財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)保險(xiǎn)兩家公司的保險(xiǎn)，同時(shí)也收到了對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)保單。
若保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司的合作時(shí)間過(guò)期，通常意味著雙方之間的合作協(xié)議已經(jīng)終止。“合作時(shí)間過(guò)期，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之間往往會(huì)根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)合作情況考慮是否續(xù)簽合作協(xié)議?！崩畛硎荆谖蠢m(xù)簽合作協(xié)議的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不能再協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行展業(yè)出單活動(dòng)。合作協(xié)議過(guò)期后仍開(kāi)展業(yè)務(wù)，屬于違反保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定的情況，涉嫌違法代理銷售相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在李文中看來(lái)，如果真的“過(guò)期”（雙方?jīng)]有續(xù)簽合作協(xié)議），那么意味著保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理與控制基本上沒(méi)有了，消費(fèi)者通過(guò)這樣的中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在售后遇到問(wèn)題解決難度增加，也難以享受到應(yīng)有的售后服務(wù)。
信息披露是提高市場(chǎng)透明度的重要措施，可以保障投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。進(jìn)一步而言，由于保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，與社會(huì)公眾利益相關(guān)性很強(qiáng)，市場(chǎng)要求保險(xiǎn)公司比其他公司披露更多的信息。早在2018年起就已經(jīng)施行的《管理辦法》明確，保險(xiǎn)公司信息披露應(yīng)當(dāng)遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、有效的原則，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。
記者就是否與星火保的合作已到期等相關(guān)問(wèn)題致函采訪太平財(cái)險(xiǎn)以及永誠(chéng)保險(xiǎn)，截至發(fā)稿，兩家公司未進(jìn)行回復(fù)。
“拼多多”式返現(xiàn)？
提及購(gòu)物可返現(xiàn)，使用過(guò)各大購(gòu)物App的消費(fèi)者并不陌生。
有用戶回憶，以拼多多為例，購(gòu)物返現(xiàn)通常指的是通過(guò)平臺(tái)的某些活動(dòng)或優(yōu)惠券，用戶在完成購(gòu)物后能夠獲得一定比例的現(xiàn)金返還。這些返現(xiàn)可以直接用于下一次購(gòu)物，或者在滿足一定條件后提現(xiàn)到用戶的賬戶中。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述“參加促銷活動(dòng)并在滿足活動(dòng)條件后即可獲得返現(xiàn)”這一互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷思維同樣出現(xiàn)在了星火保的保險(xiǎn)銷售流程中。
在記者投保上述三款保險(xiǎn)后，收到了三筆來(lái)自星火保的0.1元轉(zhuǎn)賬。根據(jù)收款詳情來(lái)看，付款商家為安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司，付款備注為星火保“會(huì)員福利”。“會(huì)員福利”的發(fā)放并非偶然，記者通過(guò)其他兩位用戶了解到，這兩位用戶通過(guò)星火保投保后，也均收到過(guò)星火保發(fā)來(lái)的“會(huì)員福利”。
不同于互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域，“返現(xiàn)”實(shí)則大忌，給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益頻頻遭到監(jiān)管處罰，被明令禁止。
在李文中看來(lái)，雖然所謂的“會(huì)員福利”金額很小，但仍然涉嫌違反《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管》規(guī)定所禁止的“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”。
李超也表示，上述情況涉嫌變相返傭，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。
需口碑論而非唯規(guī)模論
“只需點(diǎn)幾下，幾款保險(xiǎn)或升級(jí)后的保險(xiǎn)就到手了。”根據(jù)多位用戶反饋來(lái)看，星火保的相關(guān)鏈接實(shí)際投保下來(lái)，一大印象就是“快”。
便捷，理應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的必然要求，也是其一大特征，而銷售流程如果過(guò)于簡(jiǎn)化，并置監(jiān)管要求于不顧，收來(lái)的可能是差評(píng)不斷。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上述營(yíng)銷模式下，部分客戶對(duì)于產(chǎn)品和保險(xiǎn)并未產(chǎn)生深刻的了解，當(dāng)發(fā)現(xiàn)次月保費(fèi)升高后，退保的心態(tài)便隨之而來(lái)。星火保部分營(yíng)銷對(duì)象或旨在吸引的消費(fèi)者，來(lái)自下沉市場(chǎng)，這一群體對(duì)保險(xiǎn)的理解較為粗淺。如果存在大量的銷售誤導(dǎo)，一方面，消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)等于“買(mǎi)教訓(xùn)”；另一方面，不利于行業(yè)的健康發(fā)展和口碑的積攢。
有保險(xiǎn)科技公司高管對(duì)此表示，此前有保險(xiǎn)中介平臺(tái)用類似模式獲得了不少客戶，但也收到了大規(guī)模投訴。監(jiān)管接連發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷以及保險(xiǎn)銷售全流程后，行業(yè)內(nèi)類似情況基本有所收斂。當(dāng)前，頭部平臺(tái)已經(jīng)找到了屬于自己的發(fā)展路徑和獲客模式，所以都是中小型中介公司在做。出現(xiàn)上述情況的核心原因還是部分平臺(tái)的監(jiān)管合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)。
李文中表示，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)采用這樣的銷售方式背后原因可能包括，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些主體難免采用違規(guī)方式來(lái)進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部的合規(guī)管理不到位。中介機(jī)構(gòu)銷售過(guò)程中存在類似行為是一種違規(guī)行為，涉嫌侵害消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)，也會(huì)擾亂市場(chǎng)秩序，影響行業(yè)形象。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅需要專業(yè)化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還應(yīng)該以合規(guī)為前提。如果在合規(guī)邊界游走、試探，將消耗消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信任，影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)和保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。“目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平參差不齊，業(yè)務(wù)模式邏輯也各有不同。類似星火保這樣的平臺(tái)，其更多充當(dāng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的引流工具，并未真正起到深度服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的作用，反倒容易傷害到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的信任與信心。短期內(nèi)可能會(huì)通過(guò)套路的手段獲得大量保費(fèi)，長(zhǎng)期必然會(huì)損失自身口碑和市場(chǎng)。”李超也表示，這種套路式業(yè)務(wù)模式，背后的原因依然在于部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)熱衷追求短期的保費(fèi)規(guī)模，忽視長(zhǎng)期業(yè)務(wù)質(zhì)量與聲譽(yù)口碑，只考慮如何先將客戶的保費(fèi)收進(jìn)來(lái)，不考慮未來(lái)是否會(huì)產(chǎn)生大量的潛在糾紛。
對(duì)于一個(gè)秉持長(zhǎng)期主義的成熟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)電商的流量思維并非不可取，但同時(shí)需要進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，比如向消費(fèi)者進(jìn)一步充分告知整體保費(fèi)的繳納狀況等重要信息，避免消費(fèi)者次月才“后知后覺(jué)”股票100杠桿平臺(tái)，或者后悔自己當(dāng)時(shí)沒(méi)注意看。李超表示，對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，銷售保險(xiǎn)應(yīng)該注意合規(guī)底線，避免使用監(jiān)管禁止的套路方式為短期保費(fèi)規(guī)模而做出對(duì)行業(yè)聲譽(yù)和口碑非常不利的營(yíng)銷模式，真正深耕保險(xiǎn)客戶服務(wù)能力，用自身專業(yè)水平和長(zhǎng)期服務(wù)贏得消費(fèi)者。
文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表配資炒股門(mén)戶觀點(diǎn)
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